Россияне продолжают копить на черный день

Сумма сбережений россиян в банках подошла к почти 8,5 трлн рублей, увеличившись за полгода без малого на триллион. Такой масштаб сбережений говорит об одном: люди не верят, что кризис миновал и остался в прошлом.

Депозиты физических лиц в российских банках за первое полугодие этого года увеличились на 12,7% — с 7 трлн 485 млрд рублей на 1 января до 8 трлн 435,3 млрд на 1 июля. Такие данные приводит Росстат. Несмотря на то, что финансовый кризис в России в целом, по утверждению властей, преодолен, население не чувствует себя уверенно — и продолжает сберегать, а не тратить деньги. «То обстоятельство, что население продолжает накапливать средства — это показатель неуверенности наших граждан в завтрашнем дне. По этим данным видно, что для россиян кризис еще далеко не позади, и они не очень уверены в том, что не будет второй волны и что они не останутся без средств к существованию», — говорит директор аналитического департамента УК «Альфа Капитал» Владимир Брагин.

«Последствия кризиса еще, несомненно, ощущаются: большинство граждан пересмотрело свое поведение в пользу бо?льших накоплений. Дополнительно к этому в первой половине года прирост вкладов стимулировался высокими процентными ставками, которые, хотя и постепенно снижались, все равно были значительно выше уровня инфляции», — отмечает начальник отдела маркетинга банка «Интеркоммерц» Олег Шемяков. Специалист говорит, что многие продолжают пополнять вклады, открытые по повышенным ставкам еще в конце прошлого года, направляя в них свои свободные средства, что также обеспечивает прирост. Люди понимают, что в ближайшие годы таких предложений на рынке больше не будет, поэтому стараются получить от них максимум. «Высокие ставки по кредитам — еще одна причина, по которой граждане сейчас откладывают крупные покупки и предпочитают временно сберечь средства. Думаю, на возврат к прежней потребительской модели поведения уйдет еще не меньше года», — считает Олег Шемяков.

Начальник отдела разработки и внедрения продуктов РосЕвробанка Анна Репникова добавляет, что поддержка банков государством во время кризиса вызвала рост доверия населения к банковской системе. Да и отсутствие приемлемых ставок потребительского и ипотечного кредитования простимулировало не только сбережение средств «на черный день», но и сформировало привычку копить на крупные покупки.

4 трлн 120,6 млрд рублей из общих накоплений населения на начало июля находились на счетах Сбербанка. Но доля этого банка в общем объеме сбережений физических лиц уменьшилась за месяц (июнь 2010 года) на 0,3% — до 48,8%. На протяжении всего года именно Сбербанк задает тон для ведущих игроков, первым снижая ставки, а уже его примеру следуют другие. Сейчас максимальная ставка по вкладам в рублях в Сбербанке — 6% годовых, а получить ее можно разместив в банке не менее 3 млн рублей на срок от двух лет. Это одна из минимальных ставок на рынке, а максимальные предложения многих средних и крупных коммерческих банков находятся на уровне 10–12% годовых по вкладам с намного более выгодными условиями открытия.

Рублевые банковские вклады населения на 1 июля составляли 6 трлн 625,8 млрд рублей, валютные (в рублевом эквиваленте) — 1 трлн 809,5 млрд рублей. Россияне по-прежнему верят рублю, хотя в кризис многие конвертировали свои сбережения в евро и доллары. Тогда таким операциям способствовал рост котировок иностранной валюты и повышение ставок по всем вкладам в банках. «Основные доходы население получает в рублях, что автоматически делает рубль основной валютой сбережений», — говорит Олег Шемяков. По его словам, ставки по вкладам в рублях в первом полугодии значительно превосходили валютные и были прибыльны, тогда как вклады в валюте в большинстве своем приносили отрицательную доходность.

Кроме того, курсы основных валют стабилизировались после острой фазы кризиса, и затем существенных колебаний не наблюдалось, что вернуло часть вкладчиков — тех, кто осенью 2008 года спешно переводил все сбережения в валюту. «Кроме того, в начале года преобладали прогнозы падения доллара, а весной широко обсуждалось падение евро. Хотя падение как таковое пока не состоялось, сформировалось общественное мнение: не вызывает сомнений укрепление российского рубля и нестабильность курса иностранной валюты. Кроме того, окончательно переведены в рубли цены на недвижимость, вопреки традиции, существовавшей с 1992 года, по которой квадратные метры оценивались в долларах», — считает Анна Репникова из РосЕвробанка.

Довольно высока в структуре сбережений доля вкладов «до востребования». На 1 июня она составляла 16,1%. При этом классические депозиты «до востребования» в большинстве кредитных организаций практически не приносят дохода. Такие вклады открываются под 0,01% в год. Но к разряду «до востребования» относятся еще и суммы на карточных счетах — остатки на банковских картах. Многие банки в кризис подняли по ним процентные ставки, чтобы стимулировать граждан держать на картах большие остатки. «Наш банк дает начисления на остатки на картах, так называемые вклады до востребования, от 2% до 7% в зависимости от суммы на карте», — рассказал BFM.ru председатель совета директоров банка «Финсервис» Георгий Шабад. Про его словам, чем больше возможностей для операций по картам, чем выше удобство пользования ими, соответственно, и тем больше текущие остатки.

«Был бы кошелек удобный — будут и деньги в нем носить», — заметил Шабад, подчеркнув, что интерес к таким картам в будущем возрастет.

«Деньги на классическом вкладе «до востребования» — это деньги в режиме ожидания, отложенный спрос на другие финансовые инструменты», — говорит Анна Репникова, полагая, что в будущем они могут быть трансформированы в другие активы.

Больше всего наше население хранит средства на депозитах сроком более 1 года — 65,3%. Доля депозитов до одного года — 18,7%. «Сразу после острой фазы кризиса и на протяжении 2009 года наблюдался рост спроса на краткосрочные депозиты. Тогда это было прогнозируемо, так как вкладчики в ситуации неопределенности боялись «замораживать» свои сбережения на долгий срок, а банки не могли точно спрогнозировать динамику валютных курсов и процентных ставок в долгосрочной перспективе и охотно шли им навстречу, — рассказал Олег Шемяков. — Сейчас от этой тенденции мы отходим — доверие к долгосрочным депозитам у населения вернулось на прежний уровень».