Неизбежный и необходимый

Центральный Банк России на днях опубликовал статистику, которая с новой силой заставила многих заговорить о близком банковском кризисе. Речь идет о просроченной задолженности физических лиц.

За год сумма непогашенных вовремя долгов выросла более чем втрое: на 1 января прошлого года она составляла примерно 10 млрд рублей, а к началу нынешнего – уже около 33 миллиардов. Причем представленные данные относятся не ко всей российской банковской системе, а только к 30 крупнейшим банкам. По оценкам большинства экспертов, данные ЦБ несколько завышены, поскольку банки, предоставляя отчетность контролирующему органу, нередко склонны сгущать краски.

Впрочем, излишне драматизировать ситуацию не следует. Даже если кризис и случится, «вселенских» масштабов он не примет. Причина проста: несмотря на бурное развитие, которое можно было наблюдать в последние годы, сектор кредитования все еще недостаточно развит, чтобы создать какую-то серьезную угрозу всей банковской системе. Если взглянуть на предысторию и вернуться на три года назад, можно удостовериться, что тогда сектор потребительского кредитования был практически «нулевым». Сумма выданных кредитов составляла мизерную долю от суммы банковских вкладов населения. Когда же разорили ЮКОС, деловая активность резко упала, а вместе с ней и спрос на заемные средства со стороны промышленных предприятий и вообще юридических лиц. Банки оказались в тяжелом положении, поскольку располагали на тот момент огромными ресурсами, которые необходимо было как-то использовать с тем, чтобы они приносили хоть какой-то доход.

Именно тогда у кредитных организаций появился интерес к потребительскому сектору, который, понятное дело, начал стремительно расти. Первые шаги делались практически в отсутствие какого бы то ни было контроля, деньги выдавались на чрезвычайно либеральных условиях. Ни приемлемого обеспечения, ни ликвидных залогов многие не брали, и не берут до сих пор. Оформить экспресс-кредит можно за 15 минут на основании простой анкеты, где люди пишут все, что придет в голову. Взыскать задолженность, если в кредитном договоре не было указания на какой-то конкретный залог или обеспечение, банк может только через суд. Максимум, что грозит недобросовестному заемщику – наложение взыскания на часть его заработной платы. Если же речь идет о некредитоспособных заемщиках, то и вовсе банку не удастся ничего получить. И попытка правительства ввести институт индивидуального банкротства для должников вряд ли сильно облегчит жизнь. В любом случае отбирать квартиру из-за кредита, взятого на ее ремонт или на покупку стиральной машины, никто не будет. Поэтому возвратов по многим выданным кредитам можно не ждать, тем более что в России деньги в кредит брать не привыкли, а уж отдавать и подавно. И сегодня мы сталкиваемся с проблемой, которая неизбежно должна была возникнуть. Это нормальная стадия в той логике развития, которую мы имели.

Но нет худа без добра. Возможные сложности заставят банки более тщательно относиться и к подбору клиентов, и к планированию допустимых рисков. Центробанк уже начал предпринимать определенные шаги в этом направлении. Ситуация очень быстро войдет в колею, и никакого серьезного кризиса не случится. Однако другая проблема российского банковского сектора так и не решена. Необходимость куда-то размещать свободные средства никуда не делась. Единственная надежда на то, что деловой климат в России улучшится и коммерческий сектор начнет испытывать растущую потребность в кредитных ресурсах.